An\u00e1lisis del Proyecto de Inclusi\u00f3n Financiera y su impacto en el cooperativismo a cargo del Dr. Gerardo Montes<\/p>\n
El Particularismo del Cooperativismo
\n<\/b>
\nNo se puede tratar igual lo que es distinto. Este postulado, que ha sido el pilar de la intervenci\u00f3n del Estado para asegurar procesos de inclusi\u00f3n social, a partir del desarrollo de oportunidades y derechos atendiendo a los sectores m\u00e1s d\u00e9biles de la sociedad, con el Proyecto de Inclusi\u00f3n Financiera \u009den lo que refiere a las posibilidades de promoci\u00f3n del sistema cooperativo-, se lo deja de lado. <\/p>\n
El Proyecto de Inclusi\u00f3n Financiera, pone en el mismo nivel a las Cooperativas de Ahorro y Cr\u00e9dito y de Consumo con los Bancos. <\/p>\n
Los actos cooperativos, elemento fundamental de la Ley General de Cooperativas, pasan a ser simples operaciones no merecedoras de un tratamiento tributario especial (rebaja del IVA), a diferencia de transacciones que sean realizadas con tarjetas de d\u00e9bito y de cr\u00e9dito. <\/p>\n
\u00bfPor qu\u00e9 no se puede tratar igual a las Cooperativas que a los Bancos?
\n<\/b>Porque las Cooperativas no son capitales cuya permanencia en el pa\u00eds y su compromiso con la sociedad est\u00e9n condicionados a resultados de rentabilidad. Las Cooperativas est\u00e1n compuestas por personas, que aportan un capital, al servicio de una acci\u00f3n colectiva, concibiendo a sus organizaciones como agentes de cambio social. El peso en la decisi\u00f3n no se basa en el capital aportado por el socio, sino en la idea de \u009duna persona, un voto\u009d.<\/p>\n
Los due\u00f1os de las Cooperativas son trabajadores, que gestionan sus organizaciones democr\u00e1ticamente, colocando en cada decisi\u00f3n a las personas por delante del capital.
\nEso fue lo que sucedi\u00f3 en la crisis del 2002. Mientras el sector p\u00fablico colapsaba y el privado velaba por sus intereses, el cooperativismo articul\u00f3 la asistencia financiera a miles de familias que hab\u00edan sido expulsadas del sistema de cr\u00e9dito.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 herramienta fue utilizada por las cooperativas para lograr asistir financieramente a sus socios durante la crisis del 2002?<\/b>
\nLa herramienta utilizada fue el sistema de retenci\u00f3n en salarios y jubilaciones. Las cooperativas de consumo y ahorro y cr\u00e9dito, a lo largo de m\u00e1s de cien a\u00f1os de historia, se fueron especializando en el cr\u00e9dito al consumo, porque su objetivo principal fue y es la inclusi\u00f3n financiera de los sectores de la sociedad m\u00e1s afectados por el acceso al cr\u00e9dito. Donde el Estado no pod\u00eda llegar directamente, el propio Estado fue estableciendo los marcos normativos para facilitar las actividades ya desarrolladas por las cooperativas en el sistema de cr\u00e9dito; cooperativas que, en la mayor\u00eda de los casos, hab\u00edan sido creadas por funcionarios estatales. Basta tener en cuenta el nombre de las cooperativas de consumo para identificar su vinculaci\u00f3n con el Estado. <\/p>\n
Por tanto, el sistema de retenci\u00f3n en salarios y jubilaciones, debe ser considerado como una POLITICA DE ESTADO basada en el inter\u00e9s general, que debe velar por el equilibrio entre los distintos sectores de la econom\u00eda (p\u00fablico, privado y la econom\u00eda social y solidaria, cuya columna vertebral es el movimiento cooperativo) para su financiamiento, ante la eventualidad de una crisis econ\u00f3mica. Sin las cooperativas, \u00bfcu\u00e1l ser\u00eda el impacto de una crisis como la del 2002 en la sociedad? <\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo afecta el Proyecto las posibilidades de retenci\u00f3n de las Cooperativas?<\/b>
\nEl Proyecto prioriza la retenci\u00f3n del cr\u00e9dito del banco con relaci\u00f3n a la cooperativa. De esta forma, las cooperativas tendr\u00e1n serias dificultades de cobrabilidad de sus cr\u00e9ditos perjudic\u00e1ndolas financiera y econ\u00f3micamente, haciendo peligrar la fuente de trabajo de m\u00e1s de 3.500 familias, sin contar los miles de empleos indirectos que \u00e9stas generan. <\/p>\n
El Proyecto fundamenta esta posici\u00f3n en la idea que las personas deben acceder a condiciones m\u00e1s beneficiosas de cr\u00e9dito. Cuando en realidad las tasas de inter\u00e9s son fijadas por el propio BCU, siendo las tasas permitidas a las tarjetas de cr\u00e9ditos muy superiores a la de las cooperativas que operan por la v\u00eda de la retenci\u00f3n. <\/p>\n
Con el aumento del m\u00ednimo no imponible del 30 al 40% para finalmente llevarlo al 50%, \u00bfse proteger\u00e1 al trabajador contra el endeudamiento?<\/b>
\nLamentablemente, el efecto ser\u00e1 el contrario al que se plantea. Las personas aumentar\u00e1n sus niveles de endeudamiento.<\/p>\n
El sistema de d\u00e9bito planteado sustituye en parte el sistema tradicional de retenci\u00f3n.
\nEl sistema de retenci\u00f3n pasa a estar controlado mayoritariamente por las entidades p\u00fablicas y, a partir de la reforma proyectada, por los bancos privados, quedando las cooperativas seriamente comprometidas en sus posibilidades de cobro de sus cr\u00e9ditos. El orden de prelaci\u00f3n es modificado en perjuicio de las cooperativas y a favor de los bancos. <\/p>\n
A su vez el sistema de d\u00e9bito pasa a ser controlado por los bancos. El salario que se protege de toda retenci\u00f3n podr\u00e1 ser afectado por operaciones de d\u00e9bito, que pasan a ser en los hechos un nuevo tipo de retenci\u00f3n. Dentro de estas operaciones de d\u00e9bito, l\u00f3gicamente estar\u00e1n las del resumen de cuenta de la tarjeta de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Si bien se intenta en el proyecto estimular el consumo por la v\u00eda del d\u00e9bito, otorgando una rebaja del IVA de 4 puntos, la publicidad actual de los bancos est\u00e1 orientada a la promoci\u00f3n del uso de sus tarjetas de cr\u00e9dito, siendo el descuento igual o mayor a la totalidad del IVA. <\/p>\n
Por tanto, el Proyecto intenta evitar el endeudamiento del trabajador por la v\u00eda de la retenci\u00f3n, pero deja abierta la posibilidad que el m\u00ednimo no imponible, que se llevar\u00eda a un 50% del nominal, pueda ser afectado totalmente por operaciones de d\u00e9bito relacionadas a deudas contra\u00eddas con las tarjetas de cr\u00e9dito, que probablemente sean emitidas por el propio banco.
\nPor tanto, cabe preguntarse si realmente se va a evitar el endeudamiento del trabajador.<\/p>\n
CONCLUSI\u00d3N<\/b>
\nEl proyecto de inclusi\u00f3n financiera tiene aspectos positivos que el movimiento reconoce y pondera expresamente, como ser: evitar la evasi\u00f3n, mejorar las condiciones de cr\u00e9dito de las personas, etc. Pero los instrumentos dise\u00f1ados para lograr tales objetivos, no tienen en cuenta el particularismo del movimiento cooperativo y su rol en el cr\u00e9dito social, a lo largo de m\u00e1s de cien a\u00f1os de historia en el desarrollo institucional del pa\u00eds. <\/p>\n
Por el contrario, sin propon\u00e9rselo, estar\u00eda aniquilando las posibilidades de desarrollo del cooperativismo en el sistema de cr\u00e9dito al consumo.
\nSi las cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito y de consumo se ven inviabilizadas de llevar adelante su propuesta de valor social y cultural, a partir de una actividad econ\u00f3mica, no ser\u00e1n solamente estas modalidades las afectadas; es el cooperativismo como un todo el perjudicado en sus posibilidades reales de desarrollo, en virtud de que la visi\u00f3n estrat\u00e9gica del movimiento est\u00e1 asociada a la idea de CLUSTER COOPERATIVO.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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